想体面养老 现在得存多少钱？

时间：2022-07-05  来源：  作者：[db:作者]  浏览次数：

到底该给老人存多少钱？这恐怕是中国中产阶级乃至所有人的疑问。这个问题答案不多，我就做一个最简单的模型，会提供一些有价值的建议。

一、型号：劳动力——房地产——服务

在前述的一些文章中，我提出了这样一个观点：金钱本身不能劳动，但金钱只能买到“活劳动”。当时养老的都是年轻人养当时的老人。无非是人们现在储蓄，30年后消费购买未来年轻人的劳动力，享受年轻人的服务。那么，30年后的劳动力价格就是这个模型的第一个变量。这个变量的来源是最典型的样本“快递小哥的工资”，因为这是一个“纯劳动”的岗位。本文将简要推测这一变量在未来30年的变化。

老年人的主要需求是医疗和养老。30年后医疗和养老的价格是多少？我把它和劳动力价格联系起来，分析了未来30年医疗和养老服务价格的变化。为什么这是联系在一起的将在下面解释。

钱会贬值是常识，中国人最重要的资产是房产。所以，我把房地产看作是跨越时空转移资金(也就是储蓄)的唯一途径。为简单起见，假设房地产也会随着通货膨胀而上涨，这样就可以忽略通货膨胀。然后，资产价格是另一个变量。本文还将对这一变量在未来30年将如何变化做出分析。

于是，我以房产为桥梁，将“现在的现金”转化为“30年后的支付能力”。然后，我把医疗、养老的价格锚定在“快递小哥”的工资上，分析30年后的开销。然后反过来介绍：现在应该存多少钱，或者需要多少资产，才能在30年后获得有尊严的中产阶级养老金。

二、快递小哥30年后的工资

现在大家对劳动密集型岗位的工资涨幅有了感性认识。一个粉刷墙壁的工人一天需要400元。由于劳动力价格上涨，许多企业也在向越南等东南亚国家转移劳动密集型零部件。

光辉国际(Korn Ferry Hay Group)9月发布的报告显示，2008年至2016年，扣除通胀因素，中国薪资平均增长10.6%，位居全球第一。当然，中国的劳动分配中有工资收入低的因素，有补偿作用。所以不能根据这个数据来计算。但是，我们可以看看日本的情况。

上个月，日本厚生劳动省公布了50年后日本人口的预测结果，2053年日本人口将跌破1亿；到2065年，将下降到8808万。工作年龄人口在1995年达到8700万的峰值，此后一直在下降。政府预测，今年这一数字将降至7600万，到2065年将降至4500万。

日本的劳动力工资水平一直比较稳定。从2000年到2016年的十七年间，日本的年工资增长率除了2002年和2009年低于-2%之外，其他年份都在-2%到2%之间波动，所以基本上是一个比较稳定的状态。

这里的原因，首先是自动化的替代，生产生活中很多场景都引入了机器人。另一个原因是日本职场非常稳定，员工不会仅仅因为市场供不应求而跳槽以实现工资增长，从而稳定工资。但是，随着劳动力的减少，这种趋势是不可持续的。日本首相安倍曾表示，考虑到目前日本劳动力市场吃紧，预计薪资水平会逐渐上升。另有数据显示，最近7年日本工资保持正增长，2016年达到2.3%。随着日本劳动力的进一步减少，日本的工资水平将会大大提高。

2018年8月，CBNData与Suning.cn联合发布《2018快递员群体洞察报告》显示，中国快递员总数已达300万，平均月薪6200元左右，年收入7.44万元，合8万元。按照日本2%的工资增长速度，那么，30年后，快递小哥的工资将增长1.8倍，凑成2倍的整数，即20万元。剔除通货膨胀后，工资翻倍，对于中国人来说不难想象，也不算离谱。参考其他发达国家的情况，这个数字并不离谱。

第三，资产价格的变化

恒大集团首席经济学家任泽平曾经说过一句话：我研究房地产10年，用一句话概括就是：“长期看人口，中期看土地，短期看金融”。

中国的人口和日本的人口差不多。资产方面，中国和80年代末的日本很像，别说房地产泡沫，就是全球旅游，肆意采购也很像。所以，我们来和日本比较一下。这一段有很多相关信息，我就不展开了。简单来说，日本现在的房价只有1991年最高时的35%。

值得注意的是，中日之间存在差异。前端有记者采访城镇化，我给她讲了一个观点，可以用在这里。

其实说到人口，更确切的说是城市化的过程，也就是人们进城买房。

我们来笼统的说一下城市化。关于城市人口的迁移，